Снять наличные с кредитки «без комиссии» — звучит удобно, но эксперт по кредитованию Эльвира Глухова объяснила, почему за этим обещанием почти всегда скрываются реальные потери.
Почему россияне потянулись к кредиткам за наличными
Перебои с мобильным интернетом и массовые блокировки карт в рамках борьбы с мошенниками заставили многих задуматься о наличном резерве. Люди снимают деньги не только с дебетовых, но и с кредитных карт. Эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова объяснила агентству «Прайм», чем это грозит.
Откуда взялась идея «бесплатного» снятия
Изначально банки жёстко ограничивали обналичивание по кредиткам. Логика простая: карта создана для оплаты товаров и услуг, а не для выдачи займов наличными. За снятие устанавливались заградительные комиссии, а проценты на полученную сумму всегда были выше, чем по обычному потребительскому кредиту.
Со временем маркетинг взял своё. Сейчас многие банки декларируют: можно снять до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии и без процентов — при условии погашения долга в льготный период. Звучит привлекательно. Но именно здесь начинается самое интересное.
Дьявол в нюансах
Один из банков, у которого стандартная комиссия за снятие достигает 11%, вывел новый продукт с «фиксированной платой». Формально — никаких процентов. Реально — 50 рублей за каждую тысячу долга, то есть те же 5%. Это не бесплатно. Это просто иначе названо.
Другой популярный приём: банк разрешает снимать 50 тысяч без комиссии, но мелким шрифтом оговаривает, что вопрос о начислении процентов в льготный период решается индивидуально и прописывается в договоре. Прочитал ли клиент этот договор? Чаще всего нет.
Есть ещё одна ловушка, о которой мало кто думает. Суммы снятий и платежей суммируются, влияя на объём задолженности в льготный период. А у ряда банков новый льготный период вообще не стартует, пока прежний долг не закрыт полностью.
Любое отклонение от условий — превышение лимита, утрата льготного периода — мгновенно запускает начисление повышенных процентов. В одном из банков при превышении лимита снятия ставка составляет 69% годовых. Это не опечатка. Плюс ко всему: на снятие наличных не начисляются ни кешбэк, ни бонусные баллы. Экономическая выгода от такой операции стремится к нулю.
Что советует эксперт
Глухова рекомендует до любого снятия наличных попросить сотрудника банка разобрать все условия с примерами — буквально открыть договор и пройтись по каждому пункту. Если же обналичивание всё-таки неизбежно, действовать нужно строго по правилам: только банкоматы банка-эмитента (там комиссия ниже), только в крайнем случае, и долг — закрыть как можно быстрее.
Надеяться на льготный период после снятия наличных, по словам эксперта, самообман. Хотите иметь наличный резерв на случай отключения связи — формируйте его из собственных сбережений. Кредитная карта для этих целей — дорогой путь с непредсказуемыми последствиями.