Новый год — это не только оливье и салюты, но и отличный шанс пересмотреть свои отношения с деньгами. Хороший план спасет от пустых карманов в январе и поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем. Как не проесть всё подчистую?
Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили предупреждает: длинные выходные усыпляют бдительность. Чтобы не проснуться банкротом, нужно заранее закрыть обязательные платежи и отложить немного на развлечения. Это база. Она сохранит вам нервы и деньги. Но думать нужно шире. Идеальный горизонт планирования — 12 месяцев. Именно за год реально оценить доходы, расписать траты и накопить на что-то стоящее.
Сводим дебет с кредитом: три шага
Где вести бюджет — дело вкуса. Хоть в модном приложении, хоть в Excel, хоть в старой школьной тетрадке. Главное — методика. Эксперт предлагает простую схему.
Первый шаг. Считаем доходы. Вписывайте только гарантированные поступления: зарплату, выплаты за аренду квартиры или пособия. Случайные шабашки и призрачные премии лучше не учитывать — если их не будет, ваш план рухнет.
Второй шаг. Фиксируем расходы. Сюда идет всё: коммуналка, кредиты, еда. Разделите траты на обязательные (то, без чего не выжить) и переменные (хотелки). Так вы сразу увидите, где можно подрезать бюджет в сложный месяц.
Третий шаг. Ставим цель. «Хочу сделать ремонт» — это не цель, это мечта. Цель выглядит так: «Капитальный ремонт ванной за 200 тысяч рублей к августу». Или «Стиральная машина конкретной модели за 45 тысяч». Чем точнее сумма и срок, тем проще понять, сколько откладывать.
Когда перед глазами есть полная картина года, становится ясно, сколько свободных денег у вас остается. Экономисты советуют отправлять в копилку 10–20% от дохода. Неважно, сколько это в рублях — тысяча или десять. Важна привычка. А если на карту упала неожиданная премия или денежный подарок — смело отправляйте в резерв всю сумму или хотя бы половину.
Что делать, если денег не хватает?
Бывает, что план трещит по швам еще на старте: расходы превышают доходы. Тут придется включить режим жесткой ревизии. Мери Валишвили советует безжалостно резать переменные траты. Откажитесь от лишних развлечений, перестаньте покупать кофе по привычке и контролируйте импульсивные набеги на магазины.
С другой стороны — ищите деньги там, где они лежат. Оформите налоговые вычеты за лечение, фитнес или учебу. Проверьте, положены ли вам субсидии на ЖКХ или другие льготы. Государство часто дает возможности, о которых мы забываем.
Куда спрятать сбережения от инфляции?
Деньги не должны лежать под матрасом — их съест инфляция. Но и рисковать последним нельзя. Сначала определитесь: готовы ли вы потерять часть средств ради призрачной сверхприбыли? Если нет — выбираем надежность.
Для осторожных. Если сумма небольшая, ваш выбор — классический банковский вклад. В декабре 2025 года средняя ставка была на уровне 11,75% годовых. Это ликвидный актив с гарантированным доходом. К тому же, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Только не забудьте про налог с процентов. Для текущих трат удобнее накопительный счет: проценты капают, а снять деньги можно в любой момент без потерь.
Для стратегов. Если горизонт планирования длинный, присмотритесь к облигациям федерального займа (ОФЗ). По трехлетним бумагам доходность в декабре 2025 года достигала 14,34%.
Альтернатива. Золото. Даже консервативные прогнозы обещают рост его стоимости на 5–15% в следующем году. Можно купить слитки или монеты, но их нужно где-то хранить. Проще открыть обезличенный металлический счет — это избавит от головной боли с сейфами.
И последнее правило: план — это не приговор, высеченный в камне. Выполнить его с точностью до рубля почти невозможно. Но если сверяться с записями каждую неделю, вы сможете вовремя заметить дыру в бюджете и закрыть её до того, как она превратится в финансовую катастрофу.